「都心3区（千代田区・中央区・港区）のマンションが欲しいけど、一人の収入では厳しい…」
「都心3区（千代田区・中央区・港区）のマンションが欲しいけど、一人の収入では厳しい…」
そんな方に注目されているのがペアローンです。共働き夫婦がそれぞれローンを組むことで、より高額な物件の購入が可能になり、税制面でもメリットがあります。
しかし、ペアローンには注意すべきリスクも。この記事では、ペアローンの仕組み、メリット・デメリット、そして都心3区での賢い住宅購入戦略について解説します。
1. ペアローンとは？基本の仕組み
ペアローンは、1つの物件に対して夫婦それぞれが別々に住宅ローンを組む方法です。
- 特徴：互いに連帯保証人になる。
- 持ち分割合：購入費用の負担割合に応じて、物件の所有権を共有する。
具体例
総額1億円のマンションを購入する場合：
- 夫：6000万円（固定金利35年）
- 妻：4000万円（変動金利20年）
金利タイプや返済期間をそれぞれのローンで柔軟に設定できる点が魅力です。
2. ペアローンのメリット
① 借入額を増やせる
夫婦それぞれの収入を合算できるため、単独ローンに比べて借入可能額が大きくなります。
- 都心3区の高額マンションも手が届きやすくなる。
統計データ：
20代で約4割、30代で約3割、ペアローンを利用することで借入額が増えたという調査結果もあります。
② 住宅ローン控除を2人分受けられる
- 年末の住宅ローン残高の**0.7%**が最大13年間、所得税から控除されます。
- ペアローンなら夫婦それぞれが控除を受けられるため、節税効果が倍増。
③ 売却時の譲渡特例も2人分適用
自宅を売却した際に得られる「3000万円特別控除」も、条件を満たせば夫婦それぞれ適用され、合計6000万円まで非課税になります。
3. ペアローンのデメリット
① 収入減や離婚時のリスク
- どちらかの収入が減った場合、返済の負担が重くなる可能性があります。
- 離婚時には所有権やローンの返済について協議が必要。
- 残債が多い場合、物件を売却しても返済しきれず問題が長引くことも。
② 連帯保証人の責任
夫婦は互いのローンの連帯保証人になるため、
- どちらかの返済が滞ると、もう一方が全額返済義務を負います。
③ 団体信用生命保険（団信）のカバー範囲
ペアローンでは、団信はそれぞれのローン残高のみ適用されます。
- 片方が死亡した場合、その人の債務は団信で返済されますが、もう一方の債務は残るため注意が必要です。
4. ペアローンが向いている人とは？
以下のような方にはペアローンが特におすすめです。
- 共働きで安定した収入がある夫婦
- 将来的に育休や転職を考える場合は、無理のない借入額を設定しましょう。
- 税制優遇を最大限に活用したい方
- 住宅ローン控除や譲渡所得の特例をフル活用できます。
- 資産価値の高い物件を購入したい方
- 都心3区の高額物件も、ペアローンなら選択肢が広がります。
5. 都心3区でペアローンを活用した住宅購入戦略
① 物件選びは「資産価値」を重視
- 再開発が進むエリアや駅近の物件は、将来的な資産価値が高く維持されやすいです。
② 税制優遇を最大化
- 住宅ローン控除の上限額に注意し、計画的に借入額を設定しましょう。
③ 無理のない返済プランを立てる
- 将来的な収入の変動やライフプランに合わせて、固定金利と変動金利を組み合わせるのも有効です。
6. まとめ：ペアローンで資産価値の高い住まいを手に入れる
ペアローンは、都心3区で高額な物件を購入する際に強力な武器になります。借入額の増加や税制優遇などのメリットを活かしつつ、リスク管理を徹底することで、将来的な資産形成にもつなげられるでしょう。
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