「住宅ローン、固定金利にするべきか変動金利にするべきか…」

「住宅ローン、固定金利にするべきか変動金利にするべきか…」
2024年、金利上昇の気配が漂う中で、全期間固定金利型の「フラット35」が注目されています。特に金利引き下げ制度を利用すれば、子育て世帯や省エネ住宅に住む方は、総返済額を大きく減らせるチャンスです！

この記事では、フラット35の仕組みやお得な制度、さらに都心3区（千代田区・中央区・港区）で不動産を購入する投資家や富裕層の方に向けた戦略について解説します。

1. 「フラット35」とは？—固定金利で安心な住宅ローン

フラット35は、住宅金融支援機構と各金融機関が提携して提供する、最長35年の全期間固定金利型住宅ローンです。

固定金利のメリット

  • 返済期間中の金利が変わらないため、毎月の返済額が一定で安心。
  • 金利上昇リスクを避けられる。

一方、変動金利に比べて金利が高めになることがデメリットでしたが、金利引き下げ制度を活用すれば、そのデメリットもカバーできるのです。

2. フラット35の「金利引き下げ制度」とは？

フラット35では、家族構成や住宅性能などの条件に応じて、金利が最大1%引き下げられます。

引き下げポイントの仕組み

  1. 子育てプラス
    • 18歳未満の子ども1人につき1ポイント。
    • 胎児や同居の孫も対象。
    • 夫婦のどちらかが40歳未満でもポイントが加算されます。
  2. 住宅性能ポイント（Sプラン）
    • ZEH住宅（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）：最大3ポイント。
    • 長期優良住宅：1ポイント。
    • 耐震性やバリアフリー、省エネ性能が高い住宅ほど有利です。
  3. 維持保全型・リノベーション住宅
    • 維持管理がしやすい住宅やリフォームを施した中古住宅も対象。

金利引き下げの計算例

  • 7ポイント獲得：
    • 当初5年間の金利が1%引き下げ（1.86% → 0.86%）。
    • 6～10年目は0.75%引き下げ、11年目以降は元の金利に戻ります。

総返済額が約351万円減額される試算もあり、家計負担を大幅に軽減できます。

3. 都心3区で注目の住宅購入戦略

都心3区（千代田区・中央区・港区）は資産価値が高く、投資や相続の対象としても注目されています。

高性能住宅への注目

  • ZEH住宅や長期優良住宅など、性能基準を満たす物件はフラット35のポイントが加算されるため、金利優遇が受けられます。
  • 住宅性能が高い物件は、長期的に見ても資産価値が下がりにくく、売却時の評価額も高水準を維持しやすいです。

子育て世帯の移住促進

  • 「地方法移住支援型」や「地域連携型」の制度を活用すれば、金利優遇だけでなく自治体からの補助金も得られる可能性があります。

4. 賢く住宅ローンを選ぶためのポイント

  1. 変動金利 vs 固定金利を比較
    • 金利が低い変動型に魅力を感じる人も多いですが、金利上昇リスクを避けたい方は「フラット35」の固定金利が安心です。
  2. 金利引き下げ制度をフル活用
    • 子育て世帯や省エネ住宅を選ぶことで、返済額を抑えることが可能です。
  3. 都心3区で資産価値の高い物件を選ぶ
    • 立地の良いエリアや再開発が進む場所では、不動産価値が安定しやすく、将来的な売却時も有利です。

5. まとめ：金利引き下げで未来の資産を築こう

フラット35の「金利引き下げ制度」は、固定金利のデメリットをカバーしつつ、長期的な資産形成にも役立ちます。都心3区での不動産購入や売却を検討している方は、金利優遇制度をフル活用して、堅実な住宅ローン戦略を立てましょう。

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